Důchod

Důchod od státu se platí ze „sociálního„. Abychom měli nárok, tak musíme mít odpracované roky = placené sociální pojištění, takže práce na černo bez smlouvy a bez placení záloh se nepočítá. A musíme mít určitý věk, který se neustále posouvá. 

Výpočet částky je z důvodu složitosti pro laika v podstatě nemožný, ale existují kalkulačky, které vám můžou pomoct s alespoň základním předpokladem: Můžete si spočítat přibližný důchod s předpokládaným platem tady nebo jestli už chvíli pracujete, tak jaký přesně důchod vychází vám zjistíte tady (přihlásit se můžete přes identitu občana, datové schránky, bankovní identitu,…). V této aplikaci se také dozvíte evidované doby pojištění, takže si můžete zkontrolovat, jestli zaměstnavatel hlásil vaše zaměstnání tak, jak měl a nebude vám žádný rok chybět. Je dobré se sem jednou za čas (třeba 5-10 let) podívat, abyste případně měli šanci to opravit, a nemuseli to pak řešit za 40 let, až zaměstnavatel nebude existovat. Pokud zrovna pečujete o děti, tak se vám doba dopočítá až po skončení péče, takže tam mohou být dočasně menší nesrovnalosti.

 Sama bych teď měla důchod ve výši 18 300 Kč, což není částka, ze které by se dalo přežít, možná, kdybychom vydrželi s manželem spolu a měli doplacené všechny dluhy, ale to jsou dvě obrovská možná, se kterými nemůžu počítat. Myslíte, že vám to bude stačit? Tuším, že ne, navíc se nemůžeme spolehnout, že stát částky nebude snižovat. 

Takže jak to zařídit, abychom i v důchodovém věku žili slušně? 

Zamyslete se, kdy chcete jít do „důchodu“ = přestat pracovat: nemusí to totiž být datum, který vám určí stát, nechtěli byste odejít do důchodu, až vaše děti budou mít děti, abyste měli dostatek času na vnoučátka? Nebo možná ještě o pár let dřív, abyste stihli cestu kolem světa 🤔 

Druhá zásadní otázka: kolik budete měsíčně potřebovat? Budete žít skromně a bude vám stačit 20 000 Kč? Nebo chcete i v důchodu jezdit na dovolené a kupovat si hezké věci, takže budete potřebovat spíše 50 000 Kč? Je otázka, jak velkou hodnotu „sežere“ inflace, taky je nemožné říct, kolik přesně nám vydělají fondy (když se pro ně rozhodneme díky nejlepším úrokům), i proto je lepší počítat raději s vyšší částkou nebo nepočítat s důchodem od státu, budete mít větší jistotu, že budete mít dostatečnou rezervu.

K přesnějšímu výpočtu budeme potřebovat přibližnou délku života. V České republice to bylo v letech 2015-2016 přibližně 76 let u mužů a 82 let u žen. Podle středních předpovědí OSN bude v roce 2050 tento věk činit 82 let respektive 86 let (wikipedie)

Jdeme počítat:

věk dožití – věk odchodu do důchodu = počet let, které potřebujeme pokrýt

měsíční příjem x 12 x počet let = částka, kterou potřebujeme našetřit

Je na vás, jestli si od toho odečtete státní důchod nebo s ním pro jistotu nebudete počítat a pak budete příjemně překvapeni, kdyby na vás něco zbylo 😉

Já s ním počítat nebudu, takže kdybych odešla do důchodu v 65 a chtěla bych mít 35 000 Kč, tak budu potřebovat 8 400 000 Kč.

A teď se podíváme na kalkulačku na spoření: odkaz na kalkulačku

Cílová suma 8 400 000 Kč

Úrok ve fondech může být aktuálně 10%

Když to začnu spořit teď, tak mi na spoření zbývá 30 let, takže bych měsíčně musela odkládat 3 700 Kč.

Kdybych začala s prvním zaměstnáním asi ve 20, tak bych měla na spoření 45 let a stačilo by mi měsíčně odkládat 800 Kč.

A když si na důchod vzpomenu až mi bude 45 a já budu mít pocit, že už mám dostatečný příjem, abych si začala i spořit, tak budu měsíčně muset odkládat 11 000 Kč.

Čas tu hraje obrovskou roli a kouzlo složeného úročení ještě větší, tak to dáme do tabulky, abychom to viděli lépe:

Budu spořit	Na konci chci	Měsíčně odkládám	Vložené peníze	Úroky
45 let	8 400 000 Kč	800 Kč	432 000 Kč	8 023 885 Kč
30 let	8 400 000 Kč	3 700 Kč	1 332 000 Kč	7 101 504 Kč
20 let	8 400 000 Kč	11 000 Kč	2 640 000 Kč	5 782 666 Kč

A co vy? Budete chytřejší, začnete spořit teď a ušetříte si dva miliony? Nebo si počkáte?

Počítala jsem s úrokem ve fondech, ale můžete využít i produkt určený přímo pro spoření na důchod: doplňkové penzijní spoření, sice úrok nevychází tak hezky jako u fondů, ale je možnost odečtu od daní, příspěvku zaměstnavatele i příspěvky státu. A rok 2024 nám nabídl i novinku: dlouhodobý investiční produkt, který kombinuje možný lepší úrok i daňový odpočet a příspěvek zaměstnavatele. Bude záležet na tom, kolik chcete spořit, kolik máte času na naspoření požadované sumy, kolik už máte v některém produktu naspořeno,… rozhodně opět doporučuji konzultaci s finančním poradcem, přeci jen je to dlouhodobý závazek, který ovlivní kvalitu třetiny vašeho života.

Nezbývá vám z výplaty dost na spoření? S tím rozhodně pomůže osobní rozpočet a jeho následné dodržování v praxi.