Jaké můžeme mít finanční cíle

Zatím jste si žili měsíc za měsícem a nepřemýšleli nad tím, že byste si mohli naspořit na hezkou dovolenou nebo mít bokem pár tisíc, abyste se neděsili, kdy vám odejde pračka? Nevadí, nikdy není pozdě začít 😉

Takovým úplně největším nejkrásnějším cílem spousty lidí je finanční svoboda, kdy nemusíme chodit do zaměstnání, a přesto nám peníze na účtu přibývají. Tohoto stavu docílíme z pozice investora, kdy nám z majetku chodí výnosy, úroky a dividendy. Ale do té doby, můžeme dosáhnout i spousty menších finančních cílů:

Rezerva

Jako první by vaším cílem mělo být vytvoření rezervy: rozhodně bych začala s 8 000 Kč, za to koupíte jeden velký spotřebič.

A pak záleží na vaší situaci a možnostech, všeobecně se udává, že by měla být rezerva aspoň na 3 měsíce, ideálně na 6 měsíců, a podnikatelé by měli mít rezervu na 12 měsíců. Tato rezerva by měla sloužit na zajištění dočasného výpadku příjmu, typicky při ztrátě zaměstnání, nemoci nebo péči o osobu blízkou. Co je potřeba zvážit při rozhodování o výši rezervy?

• • Jak rychle si najdu novou práci?

  • Mám v okolí někoho, o koho se budu možná muset starat? (V tom případě opravdu doporučuji 6 měsíční rezervu, protože než se vyřídí všechny úřady, které by aspoň trochu vynahradili příjem, tak to může docela trvat.)

  • Platím si nemocenské pojištění? Za zaměstnance ho platí automaticky zaměstnavatel, ale podnikatel má na výběr.

  • Jak chci žít, když nebudu mít příjem? Stačí mi jen „přežívat“ a utrácet za bydlení a jídlo nebo budu chtít i tak chodit na masáže a udělat dětem hezké Vánoce? Chci se vzdát dovolené u moře?

Rezerva spadá pod krátkodobé spoření: měla by být rychle dostupná, ale nechceme, aby nám ji sežrala inflace, ideální jsou spořící účty, případně můžeme část uložit na termínovaný vklad nebo do repo fondu.

Pravidelné výdaje

Velice praktické spoření, které je možná i lepší řešit jako první, je spoření na pravidelné větší výdaje v průběhu roku:

1. • Pojištění, která se neplatí každý měsíc: povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění domácnosti, …

   • Vánoce: jak na dárky, tak i na jídlo, na Silvestra, případně na výlety mezi svátky

   • Dovolená

   • Možná se vám scházejí narozeniny a svátky většiny rodiny blízko za sebou, a pak nemáte na dárky nebo se musíte omezit jinde

   • Rekonstrukce bytu (hlavně taková menší, třeba jen vymalovat, vyměnit lustr nebo sedačku)

   • Servis auta (výměna oleje, opravy, čištění interiéru)

   • Předpokládané výměny elektroniky a spotřebičů: mobil, počítač, televize, …

   • Financování dražšího koníčku: sportovní vybavení, startovné na účast v soutěži, speciální oblečení, soustředění, …

   • Pokud podnikáte a neplatíte zálohy, tak je fajn dávat si bokem finance na sociální, zdravotní a daně, celkem cca 40% čistého zisku

Zamyslete se, jaké asi výdaje vás čekají příští rok, spočítejte si, kolik potřebujete na každou položku, rozpočítejte si to na 12 měsíců, a začněte si odkládat. I na toto spoření bude ideální spořící účet, případně termínovaný vklad podle toho, kdy budete finance potřebovat. Většina bank nabízí „obálky“ v internetovém bankovnictví, tak toho využijte, ať máte přehled.

Střednědobé cíle

Dále máme cíle, se kterými počítáme v průběhu následujících pár let (třeba i 10 let) a je na ně potřeba i sto tisíc a víc:

1. • Auto

   • Velká rekonstrukce (koupelna, kuchyň, plot, bazén, …)

   • Založení rodiny – toto téma potřebuje více rozebrat viz článek

   • Soukromá školka/škola pro děti: školné se pohybuje obvykle v řádech tisíců za měsíc, takže je fajn s tím počítat předem, když máme takové plány, ideální by bylo si už od/před narozením dětí šetřit a využít složeného úročení, ale samozřejmě se dá školné platit z každoměsíčních příjmů. To mám v plánu já, jen s malou rezervou, kdy si během předškolního roku chci odkládat školné bokem tak, abych měla jistotou, že kdyby se něco nepovedlo, tak budu mít vždycky na doplacení jednoho školního roku, a děti nebudou muset měnit školu uprostřed roku.

   • Vysoká škola pro sebe nebo pro děti: Jedna věc je školné, ale i státní vysoká je docela finančně náročná, zejména, když dítě bydlí na koleji (koleje, jídlo v mense, učebnice, zvláštní pomůcky, doprava, koníčky, …) nebo bychom chtěli studovat sami a potřebovali bychom více volna (=neplaceného) na výuku nebo na zkoušky, nebo na zaplacení paní na úklid v době zkouškového.

Na tyto cíle jsou vhodné například termínované vklady nebo/a dluhopisové fondy, jaký přesně produkt by byl nejvhodnější vám poradí finanční poradce podle toho kolik, a na jak dlouho, chcete ukládat.

Nemovitosti

Pak jsou tu zejména nemovitosti, které se dají zahrnout do předchozí i následující kategorie, záleží na tom, kdy je plánujete:

1. • Vlastní bydlení

   • Další nemovitosti (ať už nájemní, rekreační nebo pro členy rodiny)

   • Předčasné splacení hypotéky nebo jiného úvěru

Dlouhodobé cíle

Předpokládám, že jsou tu především mladší ročníky, takže na tyto body by mělo být dost času, aby se dali zahrnout do dlouhodobých cílů (déle než 15 let) 

• Renta/důchod: kdo aspoň trochu sleduje zprávy, tak asi tuší, že státní důchod bude čím dál menší, a já osobně s ním ani nepočítám jako se základem, možná mi dá na kafe nebo kadeřnici, ale určitě se na něm nebude dát slušně žít, takže je potřeba se zařídit samostatně. Navíc, proč čekat, až mi stát povolí přestat pracovat, není lepší si našetřit dost na to, abych mohla „do důchodu“ třeba už v 50 letech? A i tady platí pravidlo z letadla: „nejdřív rodič musí zachránit sám sebe, potom dítě“ = až když máme finance na spoření na rentu, tak pak můžeme dávat finance na spoření pro děti. Kolik vlastně dostaneme od státu? Kolik si máme našetřit, abychom se měli dobře? Koukněte na Důchod. 

• Spoření pro děti na dospělost: chcete jim našetřit na celé bydlení nebo jen na rok studia v jazykové škole? Chcete jim to dát ihned v 18 jen tak, nebo až se od vás budou stěhovat a budou řešit první kauci na nájem a vybavení bytu? Můžu, a chci vůbec, teď postrádat 500 Kč nebo 5 000 Kč měsíčně? Je spoustu možností a přístupů, každý z nás může mít jiné možnosti i jiné plány pro své děti. Sami se zamyslete nad tím, co je pro vás důležité, a podle toho se rozhodněte kolik chcete (na)šetřit. Obecně se doporučuje napsat spoření dětem na vlastní jméno, ne na jména dětí, jednak proto, aby to děti „nevyhodily oknem“ v 18 letech a jednak proto, že kdybyste se dostali do větších finančních potíží, tak pořád jsou to finance, které můžete mít k dispozici.

Na dlouhodobé cíle s nejlepším úrokem vychází nejlépe akciové fondy, ale můžou být situace, kdy to není nejvhodnější produkt, třeba díky příspěvku zaměstnavatele nebo daňovým odpočtům, o tom už se poraďte se svým finančním poradcem.

A co svatba?

Do finančních cílů je pro velkou část lidí potřeba zahrnout i svatba, protože pokud chceme aspoň 20 lidí, tak je potřeba počítat pár desítek tisíc. Jasně, že si můžeme půjčit, ale půjčit si na jeden den (ať sebedůležitější), a pak to 8 let splácet je hodně nešikovné řešení. Určitě by bylo hezké spoléhat na rodiče, ale to taky všichni nemůžeme. Pokud nechcete svatbu ve čtyřech v šatech, které vám visí ve skříni, za kterou dáte asi 5 000 Kč, tak by to chtělo něco si odkládat. Je takové nepsané pravidlo, že od zásnub do svatby by měl uběhnout maximálně rok, což mi přijde jako moc krátká doba na našetření třeba 100 000 Kč na slušně velkou svatbu. Bylo by vhodnější si začít šetřit co nejdříve, třeba hned od první výplaty, aspoň pár stovek. 

A kdybyste si náhodou rozmysleli, že se vdávat/ženit nechcete nebo jste nepotkali toho pravého/tu pravou, tak je to slušný základ na finanční rezervu, vlastní bydlení, výbavičku pro miminko nebo super dovolenou 😉

Je na vás, jak to nazvete, hlavně začněte!